車險創新模式
1、車險產品特色的創新
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機動車輛保險是我國財產保險中經營歷史最久的險種之一。近幾年，隨著中國汽車工業的快速發展，車險業務的規模更是逐年擴大，多數財產險公司車險保費佔比高達70%以上，毫不誇張地說，車險的經營狀況直接影響財產險公司的健康發展。當前中國保險業處於轉型的關鍵時期，車險的盈利能力建設也被提到前所未有被關注的高度。然而如何實現車險盈利，對所有保險從業者來說，都不是一個輕松的話題。筆者結合近幾年工作的實踐，就如何提升車險盈利能力，談幾點個人粗淺的意見。
一、當前行業車險盈利能力脆弱的主要成因
車險市場競爭一直是各家公司競爭的焦點，也是保險市場競爭的最前沿。多年來，由於非理性的市場競爭，各家財險公司沒有正確處理效益與發展的關系，經營管控的措施落實不到位，導致正常年景下普遍虧損，車險創利能力相當脆弱。
1.經營理念嚴重扭曲。經營理念決定經營行為，經營行為決定經營成果。近些年保險公司車險業務做大卻沒有做強，與公司的經營理念扭曲有很大關系。很多公司以規模論英雄，考核獎勵、人員升遷、資源配置都是重發展、輕效益，在這種指導思想下，不計成本追求規模、不做風險識別和管控追求速度，最終導致業務質量失控，是車險虧損的首要原因。
2.經營管理粗放。在扭曲的理念指導下，公司的管理制度不健全，或者說有章不循形同虛設。不嚴格執行報備條款費率，定價權隨意下放，承保風險把關不嚴，核保流於形式、造成嚴重的「消化不良」；理賠管控弱化，特別是理賠的環節、細節上沒有管控到位，造成理賠嚴重漏損。
3.惡性競爭，市場主體大打價格戰。保險公司經營成本是後置的，這些年一些新入主體為了迅速擴張業務，忽視成本核算，具體表現為：競相壓價、隨意擴大保險責任、大噸小標、錯套條款和費率、亂用車型折扣系數等等手段不一而足，由此引發行業的價格戰，承保風險加大、經營成本不斷攀升、保單質量無從談起，客戶滿意度下降，行業信譽受到影響。
二、提升車險盈利能力的意見
車險是一個典型的管理型險種，增強盈利能力建設，是一項系統工程，涉及風險識別與管控、財務資源配置、理賠管控、客戶服務等多個環節。實踐證明，只要我們堅持科學發展觀，牢固樹立「效益第一」的指導思想，強化車險管控，堅定不移推進各項盈利舉措落實，就一定能夠實現車險有效益的發展。
1.轉變經營理念，堅持有效發展。保險公司的盈利能力建設不單是管理者思考的事情，所有保險從業人員都應當將有效經營的理念根植於思想意識中、固化在日常管理行為中。當前，中國保險業正處在市場轉型的關鍵時期，由規模型、粗放型發展，逐漸向管理型、質量型發展轉變，這也是順應行業監管和公司持續健康發展的使然和方向。作為保險從業人員特別是管理者，要深刻認清形勢，以科學發展觀統領自己的價值觀、業績觀，牢固樹立「效益第一」的要旨，圍繞「效益」開展業務發展和經營管理。
2.優化業務結構，推進選擇性承保。解決業務結構問題，首先要進行動態盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業務結構改善。其次是制定科學的承保政策，結合動態的數據分析，明確各客戶群的效益險種，根據客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，嚴格根據費率規章使用系數，加大對車險核保人員的業務培訓，增強其責任感和崗位榮譽感，提升業務整單盈利能力。三是確保原始數據錄入真實可靠，數據質量是公司經營分析、判斷、預測和決策等經營管理的基本條件，而承保信息也是數據質量的基礎部分。
3.加強理賠管控，提升理賠工作水平。賠付是車險經營最大的成本，理賠環節則是最大成本的操控者。在抓好承保「進口關」的前提下，控制好理賠的流程和各環節，防止利益漏損對提升車險盈利至關重要。
（1）加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力。一是把好隊伍的入口關，強化培訓。選擇高素質人員充實理賠隊伍。強化理賠專業技能建設，提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制，二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。
（2）加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關。車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯，提高現場查勘率，加強查勘定損環節時限管理，特別是強化第一現場查勘要求；建立健全理賠後監督機制，定期開展定損復查；加強對異地代查勘案件的授權，車損超出一定數額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。規范定損標准，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區分合作與不合作4S店，嚴格理賠定價標准，努力提高定損的准確性。
（3）加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫葯費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，如何擠壓人傷案件的水分是今後理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員組成的醫療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務，提前介入，對醫療及用葯方案、費用標准等與醫院進行溝通，並及時告知保戶。並要示跟蹤人員在第一時間到達醫院，詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況進行調查。重點加關注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用葯范圍進行醫療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫療專家進行相關考核，提高其工作積極性。（4）增強車險未決賠款管理能力，提高數據准確性。未決賠款的准確於否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，在保證質量嚴控風險前提下，及時清理垃圾數據，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，確保數據的准確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。
（5）建立健全風險預警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調查，嚴控通融案件，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查，申請重新進行傷殘評定。對疑難案件的跟蹤和調查取證，要把握好對戶籍、行業、傷殘評定等真實資料。要加強與交警、經偵、法院、法醫等聯系與溝通，創造良好的司法環境，確保事故車輛定責、評殘、酒後駕駛事故認定等公正性。要積極應對訴訟，提高訴訟案件的勝訴率和滿意度。並且，要積極做好代位求償，最大限度減少公司利益損失。
此外，我們還根據不同客戶的特定需求，有針對性地研發了一系列特色車險產品，滿足客戶差異化的需求。一是「直通車」機動車保險。該產品是專門為電話營銷渠道開發的渠道細分型車險產品，定位於分散性直銷車險業務，目標客戶群是大中城市分散性個人客戶，比購買傳統渠道的車險產品可享受更多的優惠。二是「尊貴人生」機動車保險。該產品以「尊貴、省心、專業」為核心理念，以全面、優質的服務為主要亮點，是面向追求高品質車險服務的客戶開發的客戶細分型產品。產品首次引入服務條款，提供「車險管家」專屬服務，是我公司通過產品創新實施客戶細分，提升服務水平的有益嘗試，是創建車險子品牌，提升營銷能力的重要探索。
2、車險如何開拓新市場
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1、、理清思路，抓住重點，把握方向，調整結構。
制定了詳細的非車險發展計劃，帶頭開發非車險渠道，相關負責人與其分管渠道進行對接，一對一的開展工作，對渠道進行拓展和維護，全面調整優化險種結構。
2、重視人才，加強管理，悉心培養一支團結穩定的展業隊伍。
堅持開展非車險業務知識和技能的培訓，以老帶新，以相互交流的方法培養新人，並通過實戰提高展業團隊的協作和競爭力。為確保團隊的穩定性。
3、創新思維，開拓渠道，逐步建立自身非車險銷售模式，全面推進非車險業務加速發展。
注重加強渠道建設，拓展非車險業務銷售網路。動員所有力量，廣泛挖掘渠道，要求各業務部門對已有的業務渠道密切關注，加強維護，並進一步挖掘現有渠道潛力。同時，廣泛建立新的非車險業務渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營企業和私有財產的儲存地和中轉地，通過銀行做財產保險不僅可以先行於他人一步，還能更廣闊的了解市場信息和市場動態，從而更有利於調整自我結構，持續占據有利位置。
4、加強溝通，增強服務，不斷擴大非車險保費規模
在拓展非車險業務的同時，還要精心維護客戶關系，為客戶提供多項優質服務，並加大對業務發展的支持力度。有關業務部門熟練掌握相關業務條款，隨時准備應對被保險人提出的問題，加強售中服務，定期到單位進行走訪，得到該公司董事長的認可，2010年份額提升到了35%。
通過大力發展非車險，強化管理，拓寬渠道，非車險業務的發展將更加蒸蒸日上。
3、車險有什麼創新玩法嗎？
被閑置的車險保費也能一刻不停地「錢生錢」？如何正確地薅車險「羊毛」？近日，眾安平安聯合車險——國內首個互聯網車險品牌「保驫車險」，宣布入駐支付寶錢包，推出余額寶用戶專享版車險產品——用戶可以選擇將原需支付車險保費的資金凍結在余額寶里，在享受車險服務的同時，額外享受資金增值帶來的收益。
余額寶盤活車險保費資金
此款車險的亮點是基於支付寶錢包的特點，進行了一次玩法創新:用戶可以選擇將原需支付車險保費的資金凍結在余額寶里，在享受車險服務的同時，額外享受資金增值帶來的收益。投保入口，為支付寶錢包的服務窗，操作簡便。用戶可在支付寶服務窗界面中找到眾安保險，點擊「余額寶用戶專享版車險」入口，即可完成投保。
據悉，余額寶用戶專享版車險產品是「保驫車險」為支付寶錢包用戶量身打造的產品。在平安已有的理賠服務基礎上，依託大數據支持，為用戶提供打車、養車、法律咨詢等差異化服務。「這是保驫車險首次試水金融理財場景，將余額寶天天有收益的特點充分融合到產品上。」產品經理陳巍介紹。
業內專家表示，保險公司大多推出「第二年保費打折」等措施，宣稱替用戶省錢。但事實上折扣多少取決於該車上一個保單的出險情況與賠款金額及歷史理賠情況，一直在某個保險公司購買商業車險，才有機會得到更多折扣。眾安這款「會賺錢」的車險則反其道而行，無論上一個保單情況如何，在車主享受本次服務的同時，直接為用戶帶來額外收益。
「好服務」激勵「好車主」
新司機老司機一個價，愛車族飆車族一個價，過去一刀切的車險保費讓車主頗感不公平。2015年2月，保監會正式發布《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，鼓勵保險公司從多個維度對車險保費進行定價。
作為系列產品的余額寶用戶專享版車險產品同樣受惠。「車主享有保驫車險已有的優質服務，」陳巍介紹，「針對信用好、駕駛行為習慣好的用戶，我們將推送更多的權益服務，用好服務鼓勵好車主。」
事實上，面對費率市場化改革後的車險市場，陸續有多家保險公司推出創新產品。據介紹，安盛天平此前推出「中國好車主車險」，將車損險的保險責任劃定於機動車之間的互碰，可為駕駛習慣良好的車主最高節約50%的車損險保費。
據媒體透露，所謂「中國好車主車」，即駕齡在3到5年、出險非常少，以里程數計算車險，即將車險里程按照5000到60000公里分為七個檔次，不同里程數對應保險公司不同返現比例。如5000公里返現比例為50%，10000公里返現比例為40%，20000公里返現比例則降為20%。如果客戶選擇了5000公里這一檔，一年的實際駕駛公里數為4000公里，那麼，一年到期後，車主出險次數為零，則可以享受到的返現金額為3100元(5000×50%＋1000×60%=3100元)。
近來，一種結合了車聯網的新型車險定價和運營模式—UBI車險已經開始興起。在車上安裝一個搜集駕駛數據的「盒子」(OBD設備)，根據駕駛人的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，來確定該繳多少車險。目前，人保、平安、太平洋早已在布局車載信息服務。人保財險是騰訊路寶盒子的合作夥伴，而平安也已經在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務產品。
日前，平安產險推3.0版APP，實現車險線上一站式服務。據介紹，車主使用好車主APP可在幾分鍾內完成在線自助投保，已投保客戶甚至可實現一鍵續保；未來，好車主APP還將創新推出「平安行」和「綠色出行」兩項功能，結合傳統的車輛參數，通過記錄行駛里程和駕駛行為對客戶行為特徵進行精準評估，最終實現一人一車一價的UBI產品落地
4、商業車險費改後條款的創新
答：一是費率更加公平。商業車險價格取決於保險事故發生概率、損失大小、保險公司經營成本等多種因素。保險公司確定商業車險價格時，需要運用歷史數據，對影響價格的各種因素進行精算。此次改革，強調了在形成實際費率的眾多因素中的往年理賠記錄對保費的影響，大多數駕駛習慣好、出險頻率低、事故風險小的車主會享受更低的費率，也有少數出險頻率高、風險大的車主保費有所上浮。體現少出事故、少繳錢，多出事故、多繳錢的原則。
二是拓寬了保障范圍，擴大了車損險和三者險、車上人員責任險等保險的保險責任，包括倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落等以往需投保了附加險才能獲賠的事項現納入了主險保險責任，無需另外花錢投保。同時，還解決了困惑消費者的所謂「高保低賠」「無責不賠」等問題，保障了消費者的利益。
三是擴大了消費者選擇權。改革後，行業示範條款和保險公司創新型條款並存，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。
四是提升消費者滿意度。改革將徹底改變過去行業高度集中統一的定價和產品制定模式，市場競爭將轉變為包括公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養在內的全方位、多層次、高水平的競爭，提高消費者滿意度將是保險公司最重要的「功課」，進而會使消費者得到更多的實惠。
如有其他保險疑問，請來：多保魚講保險！，
5、車險迎來改革，實現「增保、降費」，車主們聽到都偷笑了！
車險改革
前言：車險，基本上是每一輛車都需要的。交強險是最基本，而如今豪車這么多，商業險也應當配齊，不然撞上勞斯萊斯的話怕是哭也沒眼淚了。不過車險的費用不少車主們都抱怨太貴了，新車落地第一年至少也要七八千，後續在不出險的前提也要交幾千塊的費用，確實「難頂」。
近日，銀保監會官網發布《關於實施車險綜合改革的指導意見》並將於2020年9月19日正式實施，意在「價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差」，這對於車主們來說無疑是個好消息。
01
交強險賠付金額提升
交強險責任限額大幅提升，從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。
同時，無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
大咖點評：從身邊的例子就了解到，其實不少車主都只為自己的愛車交強險而已，為的就是省錢，不過大多都是車齡較大的車型，用作短途代步。如今交強險賠付金額提升，必然是致使更多車主只交強險，對於車險公司來說並非一個好消息。
02
不再糾結買哪些保險附加項
商車險保險責任覆蓋面擴大，新的機動車示範產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任。
大咖點評：首次購買車險，想必你也糾結過到底要選擇哪一些項目，諸如防盜險、車損險以及涉水險等等，而如今，車險改革後就不用再糾結了。另外，在本次改革還增加了不少實用附加險，諸如車輪單獨的損失險、法定節假日限額翻倍以及醫保外用葯責任險等等，讓車種變得更多樣化些。
03
交強不出險優惠更大
《指導意見》中提出：支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。
大咖點評：UBI指的是根據使用車的情況來定損買保險的商業模式。簡而言之就是，如果車主違章少，里程少，購買保險金額就會相對應少一些，為的是鼓勵車主們文明駕駛，少出交通事故。未來，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30%擴大到50%。不過值得一提的是，這項只針對交強險，而不是商業險。
04
保費下降是大勢所趨
銀保監會負責人表示：「改革實施後，商車險價格更加科學合理。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。」
大咖點評：這一點無疑是響應車險「增保、降費」的目標，據說現在不少保險公司已開始著手准備，准備購買車險的你可以打電話咨詢一下了。
05
互碰自賠出險不漲價
這一項改革也非常有意思，畢竟現在很多人選擇不出險是為了減少明年車險的費用負擔。但如今改革後就不同了，若是雙車發生交通事故，雙方都有責任，在無人員傷亡以及賠付金額在2000元以內的情況下，各自賠付後雙方下一年的保費是不會提升的，大家就別傻傻「私了」完事。
（圖片均來源於網路，侵權刪）
本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。
6、保險行業有哪些創新發展模式？
從全球視野來看，目前成熟的保險體系中，保險市場越發達，保險中介的地位和作用越明顯，如今，中國保險業迅猛發展，保險中介在經歷了最初的混亂和強制管理後，如今也已經逐漸成熟，尤其這兩年，互聯網和大數據技術的成熟，也讓保險中介的作用更加重要，也因此，保險中介領域的創新發展模式這幾年也值得關注。
互聯網中介平台這幾年風生水起，有一度也為投資人看好，其中以微保、水滴保險為核心，不過，大多數互聯網保險中介平台目前還存在著問題，普遍沒有找到合適的盈利模式，同時因為線上保險平台存在一定的服務品質問題，這也成了當下很多人不看好純互聯網中介平台的原因。
線下門店式保險平台，以華泰為代表，這種模式在國外比較成熟，也是未來保險中介趨勢，但問題是這種模式對於人員專業度、服務品質也有一定的要求，可以說，線下門店式未來大有可為，不過當下進程相比互聯網平台要發展緩慢。
品牌門店式平台，以保險之家為代表，走社區化運營，看中品牌價值與服務專業、規范標准。品牌化趨勢可以說是更具有市場前瞻性和規模化優勢的模式，不過對於目前中國保險中介市場來說，大多數中介公司的意識還停留在銷售導向，所以目前品牌模式是剛剛起步，保險之家是品牌門店式的試水者，也一直在改變銷售導向的單一經營模式，未來發展如何，也同樣值得關注。
7、2021年車險發展思路及舉措有哪些呢
車險綜改實施之後 ，保費連降 ，利潤持續下滑
給保險公司和從業人員帶來了巨大的壓力 ，但也推動了整個行業數智化轉型發展 ，倒逼險企通過精細化管理降低運營成本 ，提升競爭優勢。
車險未來發展趨勢
1. ， ，2021年將成為車險行業數字化元年
從當前車險市場來看 ，2021年將成為險企數字化過渡之年 ，保費或將出現負增長 ，但在物聯網、人工智慧、大數據、雲計算等科技賦能下 ，數字化在車險領域的滲透率會進入快速發展階段 ，行業將逐漸恢復元氣 ，迎來新的發展動力 ，根據市場判斷 ，未來 ，在緩慢增長中 ，到2025年 ，車險保費收入有望突破萬億大關。
從市場發展角度來看 ，車險業務線上化管理將成為企業布局重中之重。未來 ，保險行業將由簡單的IT系統搭建向車險科技賦能規模爆發階段 ，通過數字化管理 ，提升車險的開放度、透明度 ，減少中間環節的資源浪費 ，以此提升行業整體發展水平 ，促進行業良性發展。
2 ，頭部企業將占據明顯競爭優勢
車險改革之下 ，大型險企紛紛擁抱數字化轉型 ，力求實現精細化運營 ，創新車險產品 ，滿足消費者更多深層次的需求服務。但中小企業普遍沒有專業的銷售團隊、培訓體系 ，前期又缺乏充足的資金投入 ，業務數字化程度較低 ，將面臨更加嚴峻的市場挑戰。
3 ，政策與技術雙重驅動 ，UBI車險模式將進一步發展
綜改指導意見中明確指出 ，支持行業探索UBI創新產品 ，隨著車聯網技術的發展 ，按里程或駕駛行為付費的UBI車險產品將成為未來企業車險產品創新發展的重要方向。
目前車聯網行業已成功研發出具備駕駛行為監測的慣導智能終端 ，有助於保險公司前期基於大量行車數據構建精細化定價模型 ，創新車險產品 ，實現客戶分層管理 ，控制經營成本 ，打破車險產品同質化僵局 ，真正實現一車一價 ，最終以更優質的產品與服務 ，更好地連接用戶
8、我國汽車保險理賠服務模式及發展對策
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引言
2006年，我國產險業四個主要險種——車險、企財險、貨運險和責任險保費收入合計1377.96億元，同比增長24.9%，占財產險保費收入的91.3%。
據中國保監會統計數據顯示，我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產險公司業務比重為70.1%，穩居產險業第一大險種。其中，交強險自2006年7月1日實施以來實現保費收入218.78億元，佔7月至12月車險保費收入的39.5%。
目前中國財產保險中，車險是投保意識最強的險種之一。隨著對交通事故第三方受害者賠償標準的提升，除了交強險外，越來越多的汽車保有者還主動購買了商業三者險，甚至自發地選擇較高的保額。
近幾年，隨著國內汽車市場的快速增長和車險投保意識的逐步提高，中國車險保費收入穩步增長，到2010年中國汽車保有量將達6000萬輛，機動車輛保險保費收入可超過6000億元人民幣。但同時，中國車險市場發展也面臨價格戰、渠道混亂、理賠漏洞、外資參與不充分等問題。
自2003年車險管理制度改革實行以來，2006年車險市場再次發生了重大轉折。一系列政策和措施的出台，不僅對當前市場具有積極意義，帶來經營管理質的改變和市場基本面的好轉，而且使整個市場站在了一個新的起點，車險市場發展進入了一個新的階段，將對今後整個行業的車險經營和市場走向產生深遠影響。
本報告依據國家統計局、國資委、國家信息中心、國務院發展研究中心、中國經濟信息網、中國宏觀經濟資料庫、萬方資料庫、中國社會經濟調查研究中心、國民經濟景氣監測中心、中國保監會、中國保險行業協會等提供的大量資料，對我國汽車保險市場的發展狀況、車險定價、汽車保險的理賠、機動車第三者責任強制保險、機動車輛保險費率、機動車保險網路營銷、汽車保險業的競爭等進行了全面分析，並對國際汽車保險市場進行了深入的剖析，是計劃進入汽車保險行業和經營汽車保險行業的企業和投資機構了解目前中國汽車保險行業發展動態，把握發展趨勢的重要決策依據之一。
目錄
第一章國外汽車保險業發展分析7
第一節發達國家汽車保險共同特點7
第二節國外汽車保險規定分析8
一、德國：柏林保費貴新手費率高8
二、美國：未婚低齡男性費率最高9
三、日本：強制三責險零利潤9
四、加拿大：周末用車比上班用車保費低9
第三節美國汽車保險業的發展分析10
一、美國的汽車保險制度10
二、美國汽車保險簡介16
三、美國強制車險制度設計與運作的幾點啟示17
四、美國汽車保險反欺詐的經驗及對我國的啟示21
第四節德國汽車保險業的發展分析29
一、德國車險發展概況29
二、德國汽車保險無微不至29
三、車險改革對德國車險市場的影響31
四、德國機動車輛法定第三者責任保險簡介33
五、德國車險改革對我們的啟示33
第五節英國汽車保險業的發展分析35
一、英國汽車保險業發展狀況35
二、英國車險市場完全細分36
三、英國車險承保的分析及啟示38
第六節日本汽車保險市場變革分析42
一、汽車保險費率、條款自由化42
二、適應客戶需求進行產品創新42
三、打破汽車保險通過代理店銷售的慣例43
四、應用信息技術的新型服務迅速發展43
第七節韓國車險費率自由化漸變過程及啟示44
一、實行費率自由化的背景44
二、車險費率自由化的過程44
三、車險費率自由化的效用45
四、對我國的啟示45
第二章我國汽車保險業發展的綜合分析47
第一節汽車保險發展歷程與現狀47
一、汽車保險的起源47
二、汽車保險的發展成熟48
三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀50
四、對中國汽車保險業的啟示51
第二節2006年我國車險市場發展回顧52
一、交強險實施，車險經營發生質變52
二、限折令實行，車險價格理性回歸53
三、行業條款推出，產品標准化體系初步建立54
四、監管力度加強，競爭行為更加理性54
五、車險穩居產險業第一大險種55
第三節中國機動車輛保險市場發展分析56
一、從政策層面看56
二、從經濟層面看56
三、從社會層面看57
四、從技術層面看58
第四節我國車險市場發展存在的問題分析59
一、價格大戰削弱了行業盈利能力59
二、渠道混亂增加了不必要的交易費59
三、理賠漏洞大造成賠付成本過大60
四、參與不足外資保險公司貢獻小60
第五節我國車險市場化分析62
一、車險市場化的困境62
二、車險市場化困境的深層次原因分析63
三、車險市場化的雙贏策略展望64
第六節機動車新報廢標准對機動車保險市場的影響分析73
第七節交強險之後的車險經營分析76
第八節新車險亮點分析80
一、引導保險公司「重服務」80
二、統一條款有利於消費者維護權益80
三、車險價格基本沒有上漲80
四、女性駕駛員享受九五折優惠80
五、A、B、C三款均對酒後駕車不賠償80
六、車險市場不會形成大保險公司「一統天下」80
第九節機動車險困局及其解決途徑分析81
一、機動車輛保險的現狀81
二、綜合環境質量的下降是機動車輛保險經營效益低下的主要原因82
三、整合保險資源是解決車險效益問題的有效捷徑83
第十節中國汽車保險市場潛力分析85
一、市場結構85
二、承保狀況85
三、前景展望86
第十一節我國汽車保險中介組織發展狀況分析87
一、發展汽車保險中介組織的現實意義87
二、我國汽車保險中介組織發展現狀88
三、我國汽車保險中介組織面臨的問題88
四、發達國家汽車保險中介組織發展狀況89
五、對策建議90
第十二節汽車保險產業鏈分析92
一、汽車保險產業鏈思維因勢而起92
二、構建和諧共贏的汽車保險產業鏈正逢其時92
三、打造和諧共贏的汽車保險產業鏈93
第十三節汽車保險實行免賠額條款的意義分析96
一、免賠額條款產生的背景96
二、國內免賠額的典型做法97
三、免賠額條款對汽車保險發展的積極意義97
四、保險公司推行免賠額條款的建議100
第十四節車險經營中的現實矛盾分析102
一、車險經營的社會效益與企業效益之間的矛盾102
二、車險經營中規模與效益之間的矛盾103
三、車險與非車險的結構性矛盾104
四、車險經營的內部矛盾104
第十五節車險代理渠道發展的問題及對策分析105
一、車險市場代理渠道的現狀及問題105
二、原因分析及對策建議106
第十六節經營機動車輛保險的風險防範分析108
一、車險承保風險的防範108
二、車險理賠風險及防範110
第三章我國車險定價分析114
第一節我國車險定價發展現狀114
第二節我國車險定價的適當性分析115
一、車損險足額保險定價的適當性分析115
二、第三者責任險定價的適當性分析116
第三節完善我國車險定價機制的建議116
一、促進市場的充分競爭116
二、提高精算水平117
三、加強信息披露117
四、進行具體調整117
第四章我國汽車保險的理賠分析118
第一節汽車保險理賠服務分析118
一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點118
二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析119
三、我國保險市場環境的變化對汽車保險理賠服務模式的變革要求121
四、發展我國車險公估業的對策122
第二節影響理賠服務的因素分析124
一、保險公司層面的原因124
二、客戶層面的原因125
三、社會層面的原因125
第三節機動車輛險賠付率高的原因分析126
一、機動車輛險的經營現狀126
二、車險賠付率高的原因分析126
三、降低車險賠付率的對策128
第四節車險理賠的全新模式分析130
第五節車險理賠外包的意義分析131
第五章我國機動車第三者責任強制保險分析134
第一節機動車第三者責任強制保險與自願保險的區別分析134
一、目的、功能不同134
二、性質不同134
三、實施方式不同134
四、責任范圍不同134
五、責任限額不同135
六、索賠主體不同135
七、條款、費率制定方式不同136
八、輔助補償制度設置不同136
九、其他區別136
第二節交強險和機動車商業三者險中的「責任」關系問題137
一、交通事故責任不等於交通事故民事賠償責任137
二、交通事故行政責任的承擔主體138
三、交通事故民事賠償責任的承擔主體139
四、交強險和機動車商業三者險中的被保險人范圍不同140
五、結論141
第三節機動車三責險的制度體系分析142
一、機動車第三者責任險的歷史演變142
二、道交法確立法定賠償規則143
三、實行商業化運營144
四、實行強制締約制度145
五、確立保險人對第三人的保護義務146
六、設立道路交通事故社會救助基金147
第四節機動車第三者責任強制保險的制度分析148
一、機動車強制三責險的定位與功能148
二、機動車強制三責險的經營原則與模式149
三、機動車強制三責險制度法律關系分析150
四、機動車強制三責險相關配套制度構建151
五、《條例》(草案)綜合評介與制度構建的基本路向153
第六章我國機動車輛保險費率分析155
第一節車險費率市場化的利弊分析155
一、車險費率市場化的有利因素155
二、車險費率市場化的不利因素157
第二節機動車輛保險費率問題分析159
一、機動車輛險業務中存在的問題及原因159
二、機動車輛險業務正常化的措施160
第三節加快我國機動車輛保險費率市場化的進程162
一、機動車輛保險費率管制的弊端162
二、實施機動車輛保險費率市場化的背景164
三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議164
第七章我國機動車保險網路營銷發展分析168
第一節我國機動車保險網路營銷的現狀及問題168
一、企業信息化問題168
二、市場成熟問題168
三、電子金融化問題169
四、法制化建設問題169
第二節發展我國機動車保險網路營銷的對策分析170
一、靜態信息服務階段的對策170
二、動態信息服務階段的對策170
三、在線交易階段的對策171
第三節我國機動車保險網路營銷的發展趨勢分析172
一、專一化趨勢172
二、融合化趨勢172
三、國際化趨勢172
第八章我國汽車保險業的競爭分析174
第一節當前車險市場競爭特點及對策分析174
一、車險市場改革過程與競爭特點174
二、當前車險市場惡性價格競爭成因分析175
三、過度競爭對車險市場效率和社會福利的影響177
四、對策與建議179
第二節車險價格競爭成因分析182
第三節車險放開經營後的競爭成本與營銷機制分析184
一、營銷成本迅速增加，車險有成為利潤漏洞的危險184
二、創新營銷模式是車險放開經營的必由之路186
三、建立車險新型營銷機制的思考187
第四節寡頭壟斷競爭中車險價格行為的實證分析189
一、當前我國產險市場的結構分析189
(一)市場集中度189
(二)產品差異化189
(三)市場進入壁壘189
二、車險價格競爭的實證分析190
(一)車險市場化進程中總體費率持續走低191
(二)車險市場化進程中各公司車險費率出現分化191
(三)車險市場化進程中定價模式以規模導向為主191
(四)車險價格競爭：領導者——跟隨者模式初步顯現192
三、當前車險「價格戰」的對策193
(一)逐步建立戰略導向的車險定價模式193
(二)重建行業性風險費率和附加費率的車險組合價格體系193
(三)引導和調控車險領導者——跟隨者競爭模式194
第五節車輛險市場價格競爭與非價格競爭趨勢分析194
一、車輛險費率市場化改革勢在必行194
二、車輛險市場價格競爭的有限性196
三、非價格競爭與集約化經營趨勢198
第九章機動車輛保險代理高回扣問題分析200
第一節我國機動車輛保險業現狀200
一、高回扣導致機動車輛保險業務虧損200
二、機動車輛保險代理的利潤分析200
第二節保險公司解決機動車輛保險代理高回扣問題採取的措施分析201
一、聯合自律201
二、汽車保險服務「超市」202
第三節針對機動車輛保險代理高回扣問題應採取的解決方式203
一、上調機動車輛保險代理費率203
二、有效監管203
三、機動車輛保險代理渠道專業化203
四、發展機動車輛保險的直銷業務203
五、大力發展機動車輛保險經紀人業務204
第十章我國機動車輛保險招投標過程中存在的問題及對策205
第一節當前我國車險招投標中存在的主要問題分析205
一、招標目的不明確205
二、中間人的不規范運作205
三、保險人競爭不夠理性206
四、標書內容不規范206
五、評標缺乏統一的標准206
第二節車險招投標不規范操作造成的後果207
第三節規范我國車險招投標的對策208
附錄：機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法210
圖表目錄
圖表1美國汽車保險反欺詐基本框架
圖表2美國部分州的保險反欺詐立法要求對比
圖表3美國保險公司常用的反欺詐方法
圖表42006年我國機動車輛保險保費收入情況
圖表52004-2006年我國機動車輛保險保費收入圖
圖表62000-2006年中國財產保險保費收入結構
圖表72000-2006年中國車險保費收入及賠付
圖表82006年車險市場戰略群組分析（1）
圖表92006年車險市場戰略群組分析（2）
圖表10汽車保險費的發展
圖表11個別亞洲市場汽車損失率
圖表12某財產險公司一份2003年11月25日承保的私家車保單出險情況的部分記錄
圖表13某保險公司機動車輛險業務經營情況
圖表14兩個保險公司自律公約的支付矩陣
圖表15小雞博弈支付矩陣
圖表16非壽險市場監督的基本態度
圖表17兩個保險公司第二次博弈的支付矩陣
圖表182004年我國前五位產險公司的市場份額表
圖表191997-2004年深圳市車險綜合費率變動情況
圖表201997-2004年深圳市場主要產險公司車險變動情況